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信用卡发卡量剧增背后,频繁套现或引发监管关注

作者 : admin * 发表时间 : 2018-7-3 * Pos机头条
国际审计署日前发布报告显示,审计发现,9家大型国有银行违规向房地产行业提供融资360.87亿元,抽查的个人消费贷款中也有部分实际流入楼市股市。
 
消费贷款违规流向背后,不得不提的便是信用卡套现。
 
央行支付体系运行情况显示,截至2018年第一季度末,信用卡发卡量共计6.12亿张,人均持有信用卡0.44张,相较发达市场仍有较大发展空间。截至一季度末,信用卡授信总额为13.14万亿元,应偿信贷余额5.80万亿元,卡均授信额度2.15万元。信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元。
 
“2017年居民杠杆率较2015年上升10%,2018年一季度信用卡半年逾期未偿信贷余额较2015年末增加87.1%。这些风险需要我们从业者关注。”交通银行信用卡中心总经理王卫东在6月初举行的《中国支付清算发展报告(2018)》发布暨学术研讨会上表示。
 
21世纪经济报道记者从银行业权威人士处了解到,2017年某大型银行发现年度套现额高达1000亿元。据行业保守测算,全行业年度套现规模超万亿元,其规模已经与鼎盛时期的现金贷市场规模相当。而由于套现,银行低成本消费信贷资金出现用途失控,流入现金贷、房产、投资领域等。
 
交通银行信用卡中心总经理王卫东介绍,一些套现资金进入现金贷、房地产、股市等,一方面导致监管统计信息失效,贷款市场不合理膨胀,另一方面其风险模型完全不同,但被变造交易躲过了。此外,原本银行机构会根据客户交易情况去判定如何给客户提额,但如果交易信息失真的话,银行就不能很好地对额度进行控制,非法提额会导致过度授信。
 
信用卡套现规模或超万亿是怎么来的?
 
事实上从2015年11月,国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》,拉开了供给侧改革的大幕。
 
要发挥消费的作用,就得完善相关的服务,信用卡就是其中之一。于是,2016年4月,央行就发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(简称“信用卡新规”),并于2017年1月1日起实施。央行表示,在此前的规定下,信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。
 
 
信用卡新规给予了银行信用卡定价的自主权,具有里程碑意义。免息期、最低还款额、透支利率的放开,改变了之前所有信用卡都只能执行央行统一规定、千卡一面的局面,为促进银行开展个性化服务、展开差异化竞争创造了空间。
 
面对新规,国有银行和股份制银行纷纷响应,通过多样化的产品和服务,均在2017年取得了高速的增长,银行信用卡利润贡献度则不断攀升。
银行疯狂挣抢信用卡市场
 
央行支付体系运行情况显示,截至2018年第一季度末,信用卡发卡量共计6.12亿张,人均持有信用卡0.44张,相较发达市场仍有较大发展空间。截至一季度末,信用卡授信总额为13.14万亿元,应偿信贷余额5.80万亿元,卡均授信额度2.15万元。信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元。
 
另外数据表示从2016年12月开始,银行信用卡人均持有量逐季稳步提升。信用卡量不断上升,其用卡量、交易额度,以及带来的利费收入也在不断扩张。
 
 
以平安银行、招商银行为例,在零售银行业务上一向居于全国股份行前列的两家银行,信用卡业务的亮眼业绩表现尤其突出。
 
2017年,招行信用卡量累计首次破亿张,而卡收入破500亿元;
 
平安银行手续费及佣金净收入306.74 亿元,同比增长10.10%,主要来自信用卡业务;
 
而近两年大力开拓零售业务的浦发银行,其信用卡中心前段时间公布战报:2018年仅用63天信用卡营业收入破100亿元。
 
2017年,五大行的信用卡贷款(透支)金额同比大幅增长,其中,农业银行增幅超过了30%。对比2016年增长数据可见,五大行信用卡贷款(透支)金额增速几乎都实现翻番。
▲数据来源:各银行财报
 
与国有五大行相比,股份制银行的信用卡发展速度更加迅猛。
▲数据来源:各银行财报
 
为了信用卡这个巨大的市场,各家银行也是使出浑身解数,积极抢夺线上、线下生活、支付场景;发力移动支付,融入共享经济,衣食住行各个环节一个都不放过,甚至一改此前对支付宝等线上支付工具的态度,积极与互联网巨头合作。
 
回顾2017年银行年报,有两大鲜明特征:股份行向零售转型更为激进,信用卡利润贡献力度不断拉升;以对公业务为主的国有大行,从过去的“守”转为现在的“攻”,凭借基数优势继续扩容信用卡发卡量。
 
公开数据显示:
2017年,招商银行新增发卡量1991万张,同比增长了 79%;
平安信用卡新增发卡量1509万张,同比增长了80%;
工商信用卡新增发卡量2300万张,同比增长了107%;
农业信用卡新增发卡量1618万张,同比增长了58%。
民生信用卡新增发卡量1040.22万张,同比增长119.37%,
光大信用卡新增发卡930.46万张,同比增长26%。
 
 
为什么要抢信用卡市场?
 
因为信用卡业务可以让银行闷声发大财。
 
信用卡业务成银行圈地“利刃”四大行平均卡贷增速超25%
 
表现突出的浦发银行信用卡,近两年的信用卡业务收入和应收账款,几乎一年翻一番。2015年末,信用卡应收账款首次突破一千亿,随之当年末信用卡业务收入同比翻了一倍,首次突破百亿,达到105.81亿元,随后到了2016年末,又再次突破200亿元获得216亿元收入。
 
另外全国股份制银行较早涉足信用卡的招商银行,也自2014年末开始,信用卡业务收入也以每年新增近百亿的高速度增长。2016年,招行依靠零售业务优势,带来的手续费及佣金净收入仅次于四大行。
 
其他上市银行虽未公布完整的信用卡业务收入,但我们可以从手续费收入来看一看信用卡非息收入部分的盈利能力。光大、中信、平安和民生四家股份制银行2017年信用卡手续费收入占营业收入的比重均超过了10%,对收入贡献比较大。值得一提的是,自2017年理财业务规模缩减后,非息收入中的代理业务收入减少较为明显,信用卡手续费的增长成为补缺的重要来源。
 
细分来看,股份制银行中,招行去年信用卡收入高达544.51亿元。其中,信用卡利息收入395.38亿元,同比增长22.44%;信用卡非利息收入149.13亿元,同比增长31.75%。与此同时,2017年招行的营业收入是2208.97亿元。由此可见,信用卡业务收入占到整体营业收入的25%,撑起了招商银行2017年业绩的1/4片天啊!
 
中信银行信用卡收入390.65亿元,同比飙涨53.17%。民生银行和光大银行信用卡收入也稳步上升,增速均保持在34%左右。
 
而国有大行的亮点体现在开卡数量方面。2017年,工行信用卡累计发卡量以1.43亿张领跑,信用卡客户增至8859万,成为国内客户总量最大的信用卡发卡行;建行信用卡累计发卡首次突破1亿张,消费额达2.62万亿元;农行累计发卡8481万张,当年新增发卡1618万张,同比增长23.6%。
 
值得关注的是,股份行的信用卡业务一样增速来势凶猛。比如,招行2017年信用卡累计发卡量已过亿,直逼建行的1.07亿张。而浦发银行2017年的业务卡业务也惊了一地眼球。
 
另外今年开始,大部分银行都将继续增加信用卡的发卡量,一些银行甚至“激增两倍”,下发军令状,去开疆拓土。
 
“年后到现在,整个信用卡中心快忙得团团转了。”某银行北京分行的信用卡负责人董凤青称,他已经连着几个周末没有休息了。
 
年后,分行下了“军令状”,年底前必须新增20万张信用卡。而去年,他们部门根本没有任务量。
 
今年开始,大部分银行开始打起了“信用卡战役”,发卡量激增。多家银行反应,他们今年的信用卡发卡量,有些甚至激增两倍。
 
“扩张激进,信用卡中心都在招人。”董凤青称。而有趣的是,这次的“信用卡战役”,完全改变了原来的打法。“以前我们发信用卡,都是人海战术。铺摊点、扫楼等方式。”董凤青称,而今年,他们几乎全换成了“线上流量合作”。于是我们经常在网上看到的广告出现了。
 
“最高5万元信用卡,可取现!”
“办理信用卡金卡,送新秀丽行李箱,快捷支付计积分,积分抵现”。
“信用卡审批快,1分钟开卡,一周内送达”。
 
银行如此疯狂发卡,或许我们明白了为何信用卡套现规模或超万亿了?
 
 
银行是怎么对套现进行风控的
 
一位接近支付行业监管部门的人士对21世纪经济报道记者表示,由于套现的违法成本低,管理也不是很严格,支付机构协助套现,有的甚至公开套现是主要业务。
 
该人士介绍,一些支付机构为了利益铤而走险。支付机构收入主要靠业务规模和手续费率。相较于正常商户的零售消费,信用卡套现金额更大,能让支付机构快速提高交易规模。
 
21世纪经济报道记者了解到,针对许多中小企业主,个别银行允许发放大额信用卡用于支持其经营运转。但在使用过程中,由于对消费场景和用途审核不严,导致大规模套现发生。一些支付机构为了利益审查不严,导致违规商户“披着羊皮”在平台上进行交易。
 
上述接近支付监管部门人士对21世纪经济报道记者表示,机构其实可以通过数据监测,从不合理的交易中判断套现行为:如菜市场的商户交易金额都是几千、几万元整数;每一个商户只有信用卡交易,没有借记卡交易;同一张卡反复交易等,就属于套现。
 
记者也了解到,一些银行信用卡对特定使用行为也会进行风险预警:如果用户每个月信用卡额度都用光,可能担心用户以卡养卡,就会把用户“关小黑屋”(暂停提供服务),或者每个月还款时都只还最低还款额,也会对用户使用进行一些限制。
 
王卫东建议,一方面要加大监督检查的力度,肃清源头,另一方面也要加大处罚力度。 “要加强行业联动,形成一些合规的共识。”王卫东表示。
 
 
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